Аккуратные водители в России не могут оформить ОСАГО без навязанных услуг

Российские водители, годами не попадавшие в аварии, столкнулись с массовыми отказами при оформлении ОСАГО. Страховые компании либо не продают им полисы вовсе, либо требуют доплатить несколько тысяч рублей за ненужные услуги.

Если раньше трудности испытывали в основном таксисты, молодые и аварийные автомобилисты, то теперь под удар попали самые аккуратные клиенты.

Алексей из Челябинска много лет ездит без ДТП по своей вине и накопил коэффициент бонус-малус (КБМ) 0,52. Когда пришло время продлевать полис на VW Polo, онлайн-сервисы его страховой компании выдали отказ.

Агрегаторы «Сравни.ру» и «Банки.ру» тоже не показали ни одного предложения.

Страховые агенты соглашались помочь только при покупке дополнительных услуг на 2-3,5 тысячи рублей. В основном навязывали страховку от аварий с водителями без полиса. «Возникает вопрос: как застраховать обязательную ответственность, если ее страховать никто не будет без навязанных страховок, которые попросту не нужны? - рассуждает Алексей. - Это как минимум нарушение прав и закона, а также усматривается сговор страховых компаний».

Светлана, еще одна автовладелица с минимальным КБМ 0,46, обнаружила, что ее полис подорожал на 2-3 тысячи рублей без видимых причин. Она не меняла машину и не попадала в аварии более 11 лет.

Рост цены объясняется тем, что страховщики все чаще выбирают максимальные значения базовой ставки из расширенного в мае 2026 года коридора от 1399 до 8665 рублей.

Антон, 15 лет исправно платящий за ОСАГО без единого обращения за выплатой, возмущен сложившейся практикой. «По сути, мы - дойные коровы страховых: я уже 15 лет каждый год отдаю им страховые взносы и ни разу не обращался за выплатами, - говорит он. - Да, у меня дешевый полис, в районе 6-7 тысяч, это не 25 тысяч, которые попросили за страховку моего сына без опыта. Но какая разница, что сумма низкая, если я все равно не обращаюсь за выплатами? Страховые должны конкурировать за таких клиентов, а не отпинывать их!»

Директор «Центра страхования» Кирилл Смолин подтверждает, что на рынке ОСАГО назревает очередной кризис. По его словам, компании ужесточают скоринг - систему оценки потенциальных клиентов.

Убыточность по ОСАГО растет год от года, и доля договоров, заключаемых по максимальной базовой ставке, стремительно увеличивается. Это означает, что страховщики считают справедливым тариф даже выше установленного потолка.

Скидка за низкий КБМ или регистрация в области резко снижают мотивацию компаний брать такого клиента. Смолин указывает и на неочевидный фактор - снижение ключевой ставки.

Предыдущие два года страховщики получали отличную прибыль от инвестиций благодаря высокой ставке, но теперь этот источник дохода иссякает. Падение инвестиционной прибыли заставляет компании жестче подходить к тарифам и «докручивать» их в сторону повышения.

Механизм пула перестраховщиков, созданный после кризиса 2021 года для распределения убытков от невыгодных клиентов, тоже начал давать сбои. По последним отчетам, усредненная убыточность пула составляет 135%.

Это значит, что страховые компании еще и доплачивают за договоры, отправленные туда.

Эксперт объясняет, что у страховщиков есть два пути: лоббировать новое расширение тарифного коридора, чему могут помешать политические соображения, либо переходить на спорную систему «купи допы и застрахуйся». При этом нежелание страховать даже безаварийных водителей имеет статистическое обоснование.

Вероятность попадания в ДТП каждые 4-5 лет высока, и «дешевый» клиент в какой-то момент может потребовать крупной выплаты. Низкий КБМ для страховой означает, что авария по вине водителя не случалась давно и статистически может произойти именно в этом году.

Кирилл Смолин предлагает два варианта действий для тех, кому отказывают в полисе. Простой, но затратный - согласиться на условия агента и оформить договор с «нагрузкой».

Второй путь дешевле, но требует настойчивости. Страховая компания обязана заключить договор в день обращения клиента при наличии всех документов и без приобретения дополнительных услуг.

Если требуется осмотр машины - не позднее пяти дней.

Для этого нужно обращаться именно в официальный офис страховой, а не к агенту. Агент физически не сможет оформить полис из «красной зоны» из-за ограничений, вшитых в его договор и электронные системы.

В офисе необходимо написать заявление на заключение договора и потребовать письменный отказ или проставление входящего номера. Частый ответ «мы вам ответим в течение 30 дней» можно опровергнуть памяткой Минфина, которая обязана висеть в свободном доступе в каждом офисе страховщика.

Последнее повышение базовой ставки ОСАГО произошло в мае 2026 года. Параллельно обсуждается идея увеличить лимит выплат по ряду ДТП до 2 млн рублей, поскольку существующие пределы на фоне роста цен на запчасти делают обязательную автогражданку все более бесполезной.