Финансисты просят ЦБ отменить обязательную проверку голоса при выдаче онлайн-займов по биометрии

Микрофинансовые организации просят Банк России разрешить им выдавать займы онлайн только по биометрии лица, без обязательной сверки голоса. Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил в ЦБ письмо с предложением закрепить такой порядок уже к 1 октября 2026 года. Документ оказался в распоряжении РБК, его подлинность подтвердил глава совета Андрей Емелин.

В НСФР входят преимущественно крупные банки, но у многих из них есть аффилированные МФО, которых напрямую касаются действующие требования. В ЦБ факт получения письма подтвердили и пообещали рассмотреть в установленном порядке. В саморегулируемой организации «МиР», объединяющей микрофинансистов, с инициативой пока не знакомы, но назвали ее логичной и сообщили, что аналогичный подход уже обсуждается с регулятором.

Обязательная биометрическая идентификация при выдаче микрозаймов через интернет действует в России с 1 марта 2026 года. Пока правило распространяется только на микрофинансовые компании (МФК), а с марта 2027 года оно охватит и микрокредитные компании (МКК). Идея изначально продвигалась для борьбы с мошенниками, однако участники рынка предупреждали о технических сложностях. К концу марта ни одна МФК не сумела подключиться к Единой биометрической системе (ЕБС), и часть крупных игроков начали менять статус на МКК, чтобы получить год отсрочки.

Главная проблема, по мнению НСФР, в том, что закон требует от кредиторов использовать сразу и изображение лица, и голосовой слепок. Однако, по данным ЕБС на 20 июля, из 92,1 млн биометрических записей лишь 10,7% содержат голосовую модальность. Если говорить о биометрии «подтвержденного» и «стандартного» уровня, которая только и годится для выдачи онлайн-займов, то таких записей в системе 35,7 млн, и лишь у 19% из них есть полный комплект - и лицо, и голос.

Нехватка голосовых образцов резко сужает охват клиентов, но это не единственная сложность. Запись голоса требует от человека тишины и надиктовывания цифровой последовательности. Качество записи сильно зависит от фонового шума, микрофона и настроения говорящего - особенно если человек пытается сдать биометрию полностью удаленно. По статистике одного из членов НСФР, проверка голоса занимает до 86% времени всей процедуры идентификации, что заметно ухудшает клиентский путь и снижает конверсию заявок в выданные займы.

Второй серьезный аргумент - уязвимость голоса перед дипфейками. Технологии синтеза речи достигли такого уровня, что записи длиной всего 3-5 секунд достаточно для создания качественной подделки. Общедоступные решения с открытым кодом позволяют генерировать речь в реальном времени с высокой достоверностью, и система защиты должна уже не просто сверять голос с образцом, но и определять, живой ли он. НСФР прямо утверждает, что стопроцентной защиты от подделки голоса сейчас объективно не существует, а значит, отказ от обязательной голосовой проверки не сделает выдачу займов менее безопасной.

Участники рынка согласны с этой оценкой. Исполнительный директор «Альфа-Деньги» Георгий Хохлов подчеркнул, что биометрия лишь дополняет уже работающие системы проверки и главная задача - подтвердить личность заявителя, а не идеально записать его голос. Руководитель управления информационной безопасности Moneyman Алексей Ахмеев считает, что сначала рынку стоит освоиться с идентификацией по лицу, а голосовую модальность добавлять позже и по желанию самих клиентов.

Генеральный директор МКК «Займер» Роман Макаров добавил к этому инфраструктурный нюанс: уровень биометрии, нужный для онлайн-займа, можно повысить за две минуты через приложение «Госуслуги. Биометрия» с помощью загранпаспорта нового образца. Это работает для лица, но не для голоса - голосовые образцы по-прежнему принимают только при личной явке в банк или МФЦ. Такое ограничение автоматически отсекает заемщиков из малых населенных пунктов и всех, кому неудобно выкраивать время на визит в отделение.

Опрошенные РБК эксперты подтверждают, что запись лица технически проще и устойчивее к помехам, чем захват голоса. Аналитик центра мониторинга киберугроз «Спикател» Роман Малышкин отмечает, что изображению не так сильно мешают эхо, акустика помещения и эмоции говорящего. При нестабильной связи человеку может потребоваться несколько попыток, тогда как сверка по лицу укладывается в 30 секунд перед камерой ноутбука или телефона. Для заемщика это вопрос комфорта и приватности: диктовать цифровые ряды в людном офисе или метро практически невозможно.

Специалисты по информационной безопасности напоминают, что идентификация по лицу тоже не абсолютна. Ведущий бизнес-архитектор департамента «банки и финансы» в «Рексофт» Мария Мееревич подчеркнула: технология проверки живости отсекает подставные фото и экраны, но не защищает от компрометации устройства, инъекции видеопотока или использования живых подставных лиц. Однако главный эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов и другие опрошенные специалисты сходятся во мнении, что эффективная защита строится на многофакторном подходе: анализе устройства, геолокации, номера телефона, поведенческих паттернов и истории операций. Такой комплекс мер без голосовой биометрии может дать сопоставимый или более высокий уровень безопасности, резюмирует Малышкин.