Риелтор объяснила, как взрослые дети от прошлых браков снижают ставку по семейной ипотеке

С начала октября семейная ипотека стала дифференцированной: ставка теперь зависит от количества детей в семье. Эксперты прогнозируют, что выдачи кредитов по программе могут сократиться на треть.

Директор агентства недвижимости Екатерина Торопова объяснила коллегам из E1.RU, как работают новые правила и какие у них есть неочевидные преимущества.

По словам Тороповой, снижение объемов выдачи неизбежно. Главное условие программы, независимо от числа детей, - наличие хотя бы одного ребенка до семи лет.

Если в семье пятеро детей, но все они старше семи, семейная ипотека такой семье недоступна.

«У нас среди клиентов есть многодетные, и они надеялись на облегчение условий. По факту вышло наоборот. Получается, утвердили программу, которая большую часть многодетных семей оставила за бортом», - отметила риелтор.

Для большинства регионов, кроме Москвы, Петербурга, Московской и Ленинградской областей, действуют такие условия: один ребенок до семи лет - ставка 10% и лимит до 6 млн рублей, двое детей - 8% и до 8 млн, трое - 6% и до 10 млн, четверо - 4% и до 10 млн, пятеро и более - 2% и до 10 млн. При этом в семье обязательно должен быть ребенок до семи лет либо ребенок-инвалид до 18 лет.

Для индивидуального жилищного строительства ставка осталась единой - 6% годовых, но лимиты варьируются по тому же принципу, что и для новостроек.

Самый очевидный минус новой программы - повышение ставки для семей с одним или двумя детьми. Если месяц назад семья с двумя детьми могла взять кредит под 6%, то теперь придется платить 8%.

Это заметно увеличивает и ежемесячный платеж, и общую переплату. Взять ипотеку под 6% таким семьям можно, но для этого нужен первоначальный взнос в размере 50% от стоимости жилья либо снижение остатка долга до этих же 50% в течение первого года.

Еще одно ограничение - обязательная прописка в купленном жилье. Зарегистрироваться нужно не позднее 271-го дня с даты оформления права собственности, иначе банк может признать договор нарушенным.

Прописку придется сохранять не менее пяти лет.

Семейную ипотеку с пониженной ставкой выдают максимум на 15 лет. Это означает более высокий ежемесячный платеж и более строгие требования банка к платежеспособности заемщика.

Взять кредит можно и на 20, и на 25, и на 30 лет, но после 15 лет ставка станет рыночной. Центробанк установил границы: ставка не может вырасти более чем на 4 процентных пункта и не может быть выше ключевой ставки плюс 3 процентных пункта.

При этом у обновленной программы есть и плюсы. Во-первых, увеличились лимиты.

Торопова привела пример: семья с четырьмя детьми, младшему из которых пять лет, весь прошлый год не могла решиться на покупку дома, потому что лимита в 6 млн рублей не хватало. Теперь им доступны 10 млн, и они решили покупать дом.

Во-вторых, при подсчете количества детей можно учитывать всех, даже выросших. Риелтор рассказала о клиентке с двумя маленькими детьми и взрослой дочерью 27 лет.

Женщина думала, что проходит по схеме «двое детей», а оказалось - «трое детей». В итоге ставка ниже, а лимит больше.

В-третьих, можно учитывать детей, которые не живут с заемщиком. В нынешней версии программы нет требования, чтобы дети были прописаны вместе с заемщиком.

Если у отца двое детей от предыдущего брака и двое от текущего, в сумме у него четверо, даже если не все живут с ним. Ставка и лимиты рассчитываются исходя из этого.

В-четвертых, с рождением нового ребенка ставка уменьшается. Если семья взяла ипотеку под 10% с одним ребенком, то после рождения второго банк обязан снизить ставку до 8%.

Торопова сомневается, что это будет работать автоматически, и советует подавать заявление в банк и контролировать исполнение. Поэтому нет смысла ждать рождения ребенка, чтобы получить нужную ставку: можно купить жилье сейчас, а после пополнения в семье просто снизить ставку.

Риелтор также ответила на частые вопросы клиентов. Семейная ипотека на вторичное жилье по-прежнему существует, но список городов, где можно купить такое жилье, невелик, а дома должны быть не старше 20 лет.

«Донорская» ипотека пока возможна: например, взрослые дети с маленьким ребенком могут стать заемщиками, а их родители - созаемщиками, чтобы получить низкую ставку. Повторную семейную ипотеку можно взять, если первая была оформлена до 23 декабря 2023 года.

В остальных случаях нужно разбираться индивидуально.