Остатки банков в цифровых рублях выросли в 216 раз за первый месяц после запуска

Остатки в цифровых рублях на счетах банков, открытых на платформе Центробанка, за сентябрь — первый месяц после полномасштабного запуска проекта — выросли более чем в 200 раз. На 1 сентября они составляли 61 млн рублей, а на 1 октября достигли 13,2 млрд, следует из отчетности кредитных организаций, которую изучил РБК.

В выборку вошли 33 банка, раскрывающие полную отчетность на сайте регулятора.

Речь идет об остатках по счету цифрового рубля, на которых отражаются не средства клиентов, а размещенные в цифровых рублях деньги самих банков. Как пояснили в ЦБ, клиентские средства хранятся на платформе регулятора, а объем именно клиентских операций и остатков за первый месяц в Банке России не раскрыли.

По словам управляющего партнера Fintech Partners Александра Калякина, счет цифрового рубля кредитной организации — это активный балансовый счет, на котором отражаются принадлежащие банку цифровые рубли. По экономической сути он ближе к корреспондентскому счету в ЦБ, чем к клиентским счетам, добавляет партнер практики рынков капитала Better Chance Олег Бычков.

Поэтому рост остатков нельзя интерпретировать как увеличение средств граждан и бизнеса в цифровых рублях.

Калякин объясняет, что ЦБ требует от банков ежедневно поддерживать на собственных цифровых счетах достаточный остаток для проведения операций клиентов между расчетными сеансами платежной системы. «Так как вся эта система только начала работать, у банков пока недостаточно статистики для точного прогнозирования клиентских операций, поэтому они могут формировать повышенные запасы цифровых рублей на счетах», — говорит он.

Управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов добавляет, что эти активы нужны кредитным организациям не просто так и должны быть противопоставлены обязательствам перед клиентами. «Но на старте такая трансляция была бы некорректной», — отмечает он.

Бизнес-архитектор департамента «банки и финансы» компании «Рексофт» Елена Голяева обращает внимание, что речь идет об остатках на отчетную дату. Сопоставление показателей на 1 сентября и 1 октября позволяет оценить изменение объема цифровых рублей на собственных счетах банков, но не интенсивность их использования в расчетах, поскольку одни и те же средства могут многократно участвовать в платежных операциях.

Почти 80% балансовых остатков сектора в цифровых рублях приходится на Сбербанк — 10,5 млрд рублей. До 1 сентября крупнейший банк занимал второе место по этому показателю, уступая Райффайзенбанку, но после полномасштабного запуска переместился на первую строчку с большим отрывом.

На втором и третьем местах находятся банки «Ак Барс» и ВТБ — почти 900 млн и 876,8 млн рублей соответственно.

Самый большой прирост остатков зафиксирован у «Ак Барса» — в 128,6 тысячи раз. У банка «Дом.РФ» на счетах цифрового рубля было 505,2 млн рублей, у РСХБ — 109,5 млн.

Остатки свыше 1 млн рублей сформировали 19 банков, или почти 58% выборки.

В Т-банке сообщили, что его клиенты за первый месяц работы цифрового рубля открыли около 50 тысяч счетов в новой форме денег. Основной причиной открытия кошелька пользователи называли желание опробовать новый функционал и открыть счет на будущее.

«Средний чек по операциям с цифровым рублем пока невысокий, так как инструмент новый и клиенты только учатся взаимодействовать с ним», — пояснили в банке.

Клиенты Т-банка за месяц совершили несколько десятков тысяч операций с цифровым рублем: пополнения кошельков и переводы другим клиентам и себе на счета в другие банки. «При этом мы наблюдаем явный запрос на автоматизацию: пользователи хотят, чтобы средства могли автоматически конвертироваться из цифровых рублей в обычные безналичные деньги», — говорят в банке.

В ВТБ рассказали, что в сентябре через банк было открыто более 2,3 тысячи счетов цифрового рубля для юрлиц и несколько десятков тысяч счетов для физлиц. Компании за этот период совершили более 200 операций с цифровыми рублями.

«У компаний основная активность связана с пополнением и списанием средств, а также с переводами между юридическими лицами. Такая структура соответствует текущему этапу: клиенты знакомятся с инструментом и проверяют, как работают основные операции», — сказал представитель банка.

С 1 сентября было открыто более 270 тысяч счетов цифрового рубля, из них 15 тысяч зарегистрировали юридические лица и индивидуальные предприниматели, заявляла глава ЦБ Эльвира Набиуллина на пресс-конференции 23 октября. По ее данным, с начала сентября граждане и бизнес совершили более 220 тысяч операций.

Это переводы между гражданами, оплата товаров и услуг, платежи в бюджет и выплаты из бюджета.

В Банке России уточнили, что среди переводов на платформе цифрового рубля наибольшей популярностью пользуются операции оплаты товаров и услуг. «Граждане пробуют использовать цифровую форму национальной валюты в своей повседневной жизни», — отметили в регуляторе.

К платформе подключены 36 банков, причем 15 из них присоединились добровольно, не дожидаясь установленных законом сроков. Для сравнения: во время пилота, который продолжался три года, было открыто 5 тысяч счетов.

Эти показатели превзошли ожидания Банка России, говорила в начале октября зампред ЦБ Зульфия Кахруманова. По ее словам, регулятор прогнозировал, что до конца года будет открыто около 60 тысяч счетов.

«Ориентировались на цифры похожие, когда шли транзакции по Системе быстрых платежей (СБП), и делали некоторую корректировку на то, что меняется клиентский путь», — отметила она.

При этом в ЦБ неоднократно заявляли, что регулятор не собирается искусственно форсировать внедрение цифрового рубля, а старается сделать его востребованным среди граждан и бизнеса. Банк России рассчитывает, что цифровой рубль станет привычным способом расчетов на горизонте 5—7 лет, говорила Набиуллина в июне 2025 года.

По словам председателя Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктора Достова, первый месяц после запуска цифрового рубля был вполне предсказуем. «Запуск сопровождался некоторыми сбоями, но это вполне простительно для такого гигантского проекта», — говорит он.

По мере того как инфраструктура будет окончательно оттестирована и отлажена, темпы набора базы могут вырасти, ожидает эксперт.

Вместе с тем назвать эти результаты свидетельством массового перехода на цифровые расчеты пока нельзя, отмечает Голяева. Количество совершенных операций даже уступает числу открытых счетов, а сам факт открытия кошелька еще не означает, что человек или компания впоследствии будут регулярно им пользоваться.

«Главным результатом сентября я бы назвала не денежные объемы, которые пока невозможно корректно оценить по рассматриваемой отчетности, а подтверждение того, что инфраструктура способна работать с существенно более широкой клиентской аудиторией», — говорит она.

Основной вопрос у потенциальных клиентов цифрового рубля все тот же: у населения и бизнеса нет ясного понимания плюсов нового инструмента, добавляет Достов. «Вероятно, ЦБ прибегнет как к интенсивному продвижению (через акции, бюджетные платежи и тому подобное), так и к расширению функционала, например на обещанные ранее депозиты в цифровых рублях», — рассуждает он.

Опрошенные РБК эксперты ожидают увеличения количества открытых счетов и числа операций в цифровых рублях. По прогнозам Калякина, количество счетов к концу 2026 года приблизится к полумиллиону.

Существенного ускорения по открытию счетов и числу операций эксперты ожидают в 2027—2028 годах, когда к инфраструктуре последовательно подключатся остальные банки и более широкий круг торговых предприятий.

«При успешном развитии корпоративных и бюджетных сценариев вполне допускаю, что к 2028 году речь может идти уже о миллионах операций ежемесячно, хотя прогнозировать их рублевый объем без статистики фактических платежей сейчас было бы преждевременно», — отмечает Голяева. Непосредственно граждане будут привыкать к третьей форме рубля дольше, и то при условии, что банки обеспечат максимально простой процесс оплаты, торговые предприятия действительно будут принимать цифровые рубли повсеместно, а у пользователей появятся понятные повседневные сценарии, в которых новая форма денег окажется удобнее существующих решений.