Банки заманивают вкладчиков ставками до 17%: что скрывается за рекламными цифрами

Реклама банковских вкладов снова пестрит двузначными цифрами - 15%, 16%, а где-то и 17% годовых. Однако за максимальной ставкой почти всегда скрывается набор условий, без выполнения которых доходность оказывается заметно скромнее.

После того как Банк России сохранил ключевую ставку на уровне 14% годовых, кредитные организации начали точечно повышать доходность депозитов. Сбербанк поднял ставки по вкладам на шесть и семь месяцев до 13,5%, а ВТБ улучшил условия по длинным депозитам, предложив до 13,7% обычным клиентам и до 13,9% премиальным.

По данным «Финуслуг» на 16 сентября, средняя доходность трехмесячных вкладов в крупнейших банках составила 13,29%, полугодовых - 13%, годовых - 12,29%.

Опрошенные «Ведомостями» эксперты считают, что говорить об устойчивом тренде на рост ставок пока преждевременно. При этом у вкладчиков возникает закономерный вопрос: если ключевая ставка составляет 14%, где можно получить больше?

Ответ кроется в деталях. Максимальные ставки действительно превышают 14%, но чаще всего речь идет о приветственном предложении для нового клиента, бонусной надбавке за выполнение дополнительных условий либо о депозите на очень долгий срок - например, на три года.

Без бонусов и привилегий максимум, на который может рассчитывать вкладчик, колеблется в районе 11-13%.

«Фонтанка» изучила данные с официальных сайтов 20 крупнейших кредитных организаций. Десять из них на пике предлагают ставку выше ключевой, но всегда с оговорками.

Самая высокая ставка в подборке - 17% у Совкомбанка. Это не стандартная доходность для любого вклада: банк добавляет до 5 процентных пунктов к ставке при выполнении целого набора условий.

Максимальная надбавка действует на сроке 36 месяцев. Клиенту нужно оформить карту банка, подключить одну из подписок «Халва.Десятка» или «Оптима», а затем ежемесячно выполнять установленное банком правило покупок и не отключать подписку.

Без дополнительных надбавок максимальная ставка по этому предложению составляет 13,5% на три месяца.

Похожая история с Альфа-банком. У «Альфа-Вклада Ключевого» ставка зависит от ключевой ставки ЦБ и фиксированной надбавки банка.

Максимальные 15,07% для обычного клиента доступны при размещении денег на три года. Для премиального на том же сроке ставка может составить 15,8%.

Если сократить срок до года, доходность для обычного клиента снижается до 13,24%, а для премиального - до 13,8% при сумме до 1 млн рублей.

У Газпромбанка заявленные 16% также относятся к трехлетнему сроку. Именно длинные депозиты позволяют банку показывать потенциальным клиентам ставку заметно выше текущей ключевой.

В ряде случаев высокая ставка фактически является платой банка за привлечение нового клиента. После окончания приветственного периода доходность может заметно снизиться.

Например, банк «Санкт-Петербург» предлагает новым клиентам 15% годовых на три месяца, тогда как для действующих клиентов ставка на тот же срок составляет 13,5%.

У Синары максимальные 14,5% также доступны новым клиентам на три месяца. Для действующих клиентов на том же сроке ставка составляет 9%.

Яндекс-банк предлагает еще более короткое приветственное предложение: 16% на две недели для новых клиентов. Если выходить за пределы этого периода, на три месяца новым клиентам доступны 14,5%, действующим - до 13,5%.

Важны не только статус клиента, но и размер вклада. В банке ДОМ.РФ максимальная ставка 14,5% по вкладу «Мой дом» доступна новым клиентам при сумме от 1,5 млн рублей и сроке в три месяца.

При меньшей сумме максимальная ставка составляет 14,4%. Для действующих клиентов с «новыми деньгами» условия такие же.

Если же деньги у него «старые», максимальная ставка составит 13,7% при небольшой сумме и 13,9% при размещении от 1,5 млн рублей.

В Уралсибе максимальные 14% требуют крупной суммы: речь идет о вкладе на год с размещением от 10 млн рублей и пакетом Private Banking. При тех же 10 млн рублей и другом премиальном пакете ставка составляет 13,9%.

Если сумма от 1 млн рублей, но меньше 10 млн, максимальная ставка - 13,8%. При меньшей сумме банк предлагает около 13,6% на год.

В ОТП-банке ставка 13,6% на шесть месяцев доступна при размещении от 50 млн рублей.

У крупнейших банков ставки ниже. Сбербанк поднял максимальную ставку по вкладу «Лучший %» на шесть и семь месяцев до 13,5%.

Однако максимальный процент складывается из базовой ставки и надбавок. Среди условий - наличие подписки СберПрайм или премиального обслуживания, получение зарплаты или пенсии на карту Сбера либо траты по картам от 30 тыс. рублей, а также определенный остаток на накопительном счете.

Без надбавок максимальная базовая ставка существенно ниже - 11,9%, а при сумме от 1 млн рублей - 12%.

ВТБ предлагает до 13,7% на полтора года. Максимальная ставка связана с первым вкладом или «новыми деньгами», онлайн-открытием и длинным сроком.

Если выбрать год, ставка снизится до 13,5%, на шесть месяцев - до 13,4%. Это показывает главную тенденцию рынка: банки готовы платить больше за деньги, которые клиент принесет надолго и которые с высокой вероятностью не заберет через несколько месяцев.

Самым неожиданным условием для получения повышенной ставки стало участие в благотворительной акции Промсвязьбанка «Вклад в победу». Вкладчику с «новыми деньгами» дают 14,3% на 191 день.

Минимальная гарантированная ставка для клиентов со «старыми» деньгами на тот же срок - 13,4%. За каждый открытый депозит банк перечисляет за вкладчика 3000 рублей в благотворительный фонд «Подари себе будущее».

Деньги обещают направить на помощь военнослужащим и жителям новых и приграничных регионов. Открыть такой вклад можно будет до 14 декабря.

Многие банки рекламируют превышающие ключевую ставки по накопительным счетам. Например, МТС-банк и Банк «Санкт-Петербург» предлагают 15,5% годовых по накопительным продуктам в первые два месяца, но это лишь приветственные условия.

В МТС-банке затем ставка снижается до 12,2% при расчете по ежедневному остатку и до 12,5% при расчете по минимальному. В «Санкт-Петербурге» приветственная ставка действует для первого накопительного счета и не суммируется с другими надбавками.

В Ozon-банке максимальная ставка по накопительному счету достигает 15,1%, но тоже только на первые два месяца и при подключении опций, связанных со статусом клиента. После окончания приветственного периода действует базовая ставка - 12,5%.

Если совсем не выполнять никаких условий, придется довольствоваться 7%. При этом накопительный счет существенно отличается от вклада: деньги обычно остаются доступными для снятия, но банк может менять условия начисления процентов.

Поэтому сравнивать рекламные 15% по накопительному счету напрямую с фиксированной ставкой по депозиту некорректно.

Главное правило сейчас простое: смотреть нужно не на самую большую цифру в рекламе, а на условия, при которых она появляется. Срок, статус клиента, определение «новых денег», дополнительные продукты вроде карт и подписок, а также разница между гарантированной и максимальной ставкой - все это напрямую влияет на реальную доходность.