Банки смогут блокировать переводы при подозрении на вирус в смартфоне клиента

С 1 марта 2027 года российские банки получат право отказывать клиентам в проведении денежных переводов, если их системы обнаружат на смартфоне вредоносное программное обеспечение или признаки удалённого управления устройством. Новые полномочия призваны остановить мошенников, которые через программы удалённого доступа сами переводят деньги жертв.

Вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов пояснил, что речь не идёт о заморозке счёта или блокировке всех средств. Ограничение коснётся только конкретной операции, которую банк сочтёт потенциально опасной. При этом клиенту обязаны объяснить причину отказа и предоставить возможность провести платёж другим способом - через другое устройство, отделение банка или терминал.

По словам первого зампредседателя правления АО «Национальный Банк Сбережений» Марии Бродовской, главная цель нововведения - создать дополнительный барьер против современных схем кибермошенничества. Сегодня преступники редко ограничиваются телефонными звонками, чаще они убеждают человека установить программу удалённого доступа и затем самостоятельно входят в банковское приложение. В такой ситуации банк видит обычную операцию, хотя на самом деле её совершает злоумышленник.

Заместитель гендиректора по информационной безопасности финансового маркетплейса «Сравни» Никита Блисс считает, что определение факта управления устройством посторонним человеком позволит перекрыть один из самых распространённых каналов мошенничества. Он признаёт, что злоумышленники будут искать способы обхода защиты и маскировать вредоносное ПО, однако это значительно усложнит атаки, сделает их дороже и менее массовыми.

Главная проблема будущей системы - отсутствие единых критериев для определения вредоносного программного обеспечения. Каждый банк будет самостоятельно формировать перечень признаков, по которым устройство посчитают потенциально опасным. Поэтому полностью исключить ложные срабатывания невозможно. Подозрение могут вызвать приложения, которые сами по себе не являются вредоносными, но обладают расширенными возможностями доступа к устройству - например, некоторые корпоративные программы, сервисы удалённого администрирования или отдельные VPN-клиенты.

При этом Кузнецов подчеркнул, что банки не смогут произвольно признать опасным любое приложение. Средства защиты должны соответствовать государственным требованиям, а сами банки обязаны использовать сертифицированные механизмы выявления угроз. Закон вообще не содержит перечня программ, автоматически считающихся вредоносными.

Доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Зубкова напомнила, что банк сможет анализировать устройство только при наличии согласия клиента. Если человек не даст разрешение на такую проверку, финансовая организация вправе отказать в дистанционном переводе, руководствуясь внутренними процедурами безопасности. Однако это не означает запрет на распоряжение деньгами - клиенту предложат провести операцию через отделение или банковский терминал.

Пока одним из слабых мест будущей системы остаётся отсутствие ускоренной процедуры оспаривания отказа. Специального механизма, позволяющего немедленно отменить ошибочное решение и провести перевод с того же устройства, закон не предусматривает. При этом ответственность банков существенно возрастает: если система обнаружила признаки вредоносного воздействия, а банк всё равно разрешил перевод мошенникам, он рискует возмещать ущерб за собственный счёт. Поэтому банки, скорее всего, будут выбирать максимально осторожную модель поведения и чаще отказывать в сомнительных операциях.

Если перевод отклонён, Кузнецов рекомендует сохранить уведомление банка и время отказа, попробовать выполнить операцию с другого проверенного устройства либо обратиться в отделение. При повторении проблемы стоит направить письменную претензию в банк с требованием указать официальную причину отказа. Следующий шаг при необходимости - прямое обращение в Банк России.